Nijemci drže milijarde eura na računima: Inflacija im topi ušteđevinu

Prema podacima njemačke Savezne banke (Bundesbank), privatna domaćinstva su krajem juna imala oko 2,4 biliona eura u gotovini i depozitima po viđenju, od kojih većina ne donosi kamatu.

Istovremeno, troškovi života ponovo rastu bržim tempom. Prema podacima Saveznog zavoda za statistiku, stopa inflacije u Njemačkoj u septembru je dostigla 3,3 posto. Riječ je o najvišoj vrijednosti još od decembra 2023. godine, a među proizvodima koji su najviše poskupjeli nalaze se lož-ulje i gorivo.

Šta se dešava s 10.000 eura tokom godinu dana?

Koliko inflacija može umanjiti vrijednost štednje pokazuje obračun platforme za poređenje kamatnih stopa Raisin, objavljen povodom Svjetskog dana štednje, koji se obilježava 30. oktobra.

Poređenje polazi od pretpostavke da osoba ima 10.000 eura ušteđevine i da se trenutna inflacija od 3,3 posto zadrži tokom naredne godine. Ne radi se o prognozi budućeg kretanja cijena, već o modelskom obračunu koji pokazuje razmjere mogućeg gubitka.

Prema ovom primjeru, rezultati nakon godinu dana izgledaju ovako:

• Tekući račun bez kamate: Kamata iznosi nula eura, a kupovna moć ušteđevine nakon uračunavanja inflacije pada na oko 9.680 eura.
• Štednja po viđenju uz kamatu od 2,9 posto: Kamata iznosi 290 eura, dok kupovna moć nakon inflacije dostiže oko 9.960 eura.
• Oročena štednja na godinu dana uz kamatu od 3,5 posto: Kamata iznosi 350 eura, a kupovna moć nakon inflacije iznosi oko 10.020 eura.

Razlike su vidljive već nakon samo 12 mjeseci. Onaj ko ostavi 10.000 eura na tekućem računu bez kamate izgubit će više od 300 eura kupovne moći. Štednja po viđenju znatno ublažava taj gubitak, dok oročeni depozit jedini u ovom primjeru donosi stvarni, mada skroman dobitak nakon uračunavanja inflacije – oko 20 eura.

Pritom je važno napomenuti da se prikazane kamatne stope zasnivaju na prosjeku pet najpovoljnijih ponuda dostupnih na njemačkom tržištu. Posebne promotivne ponude banaka nisu uključene u obračun, a kamate koje nude mnoge tradicionalne banke često su znatno niže.

I čekanje ima svoju cijenu

Gubitak kupovne moći ne završava se nakon godinu dana, već se postepeno povećava. Čak i ako se inflacija ponovo spusti na ciljanu stopu Evropske centralne banke od dva posto, 10.000 eura ostavljenih na računu bez kamate tokom pet godina izgubilo bi više od 940 eura kupovne moći. To je gotovo deset posto početnog iznosa.

Na taj problem upozorava i Katarina Lit, članica uprave platforme Raisin, koja smatra da bi štediše trebale posvetiti više pažnje upravljanju vlastitim novcem.

„Ljudi su spremni voziti zaobilaznim putem do najjeftinije benzinske pumpe kako bi uštedjeli prilikom točenja goriva. Međutim, mnogi gotovo uopće ne izdvajaju vrijeme za svoje finansije, iako bi im se to isplatilo“, upozorava Lit.

Na šta treba obratiti pažnju prije promjene banke?

Prikazani obračun ne uključuje poreze. Kamate na štednju smatraju se prihodima od kapitala i u Njemačkoj načelno podliježu porezu na prihode od kapitala (Abgeltungsteuer).

Međutim, postoji neoporezivi iznos od 1.000 eura godišnje za pojedince, odnosno 2.000 eura za bračne parove koji zajedno podnose poresku prijavu. Kako bi se taj iznos automatski uzeo u obzir, banci je potrebno predati nalog za oslobađanje od poreza na prihode od kapitala (Freistellungsauftrag).

Ako takav nalog nije predat, banka već od prvog eura obračunate kamate zadržava porez na prihode od kapitala i solidarni dodatak (Solidaritätszuschlag). Zajedno iznose oko 26,4 posto, a u slučaju obaveze plaćanja i crkveni porez.

Ipak, neoporezivi iznos time se ne gubi. U tom slučaju potrebno ga je naknadno zatražiti putem godišnje poreske prijave.

Štednja do 100.000 eura zaštićena je u EU

Prije prebacivanja novca u drugu banku treba provjeriti i uslove zaštite depozita. U Evropskoj uniji štedni ulozi zakonski su zaštićeni do 100.000 eura po osobi i banci.

Ako banka propadne, u slučaju depozita u stranoj banci isplatu osiguranog iznosa obavlja sistem osiguranja depozita te države. Oni koji imaju više od 100.000 eura ušteđevine zato bi trebali razmotriti raspodjelu novca na račune u više banaka.

Kod pojedinih stranih banaka koje nemaju poresko predstavništvo u Njemačkoj nije moguće predati nalog Freistellungsauftrag. U takvim slučajevima ostvarene kamate potrebno je samostalno prijaviti u godišnjoj poreskoj prijavi.

Razlika između štednje po viđenju i oročenog depozita

Pri izboru štednog proizvoda važna nije samo visina kamate već i dostupnost novca.

Štednja po viđenju (Tagesgeld) omogućava podizanje novca u bilo kojem trenutku, ali banka istovremeno može promijeniti, odnosno smanjiti kamatnu stopu.

Kod oročene štednje (Festgeld) kamata je garantovana za cijeli ugovoreni period. Međutim, za razliku od štednje po viđenju, novac po pravilu nije moguće podići prije isteka ugovorenog roka.

(Vijesti.ba)